ทําไมการจัดสรรงบประมาณ 60/30/10 อาจเป็นการจัดสรรงบประมาณแบบใหม่ 50/30/20

(SeaPRwire) –   นักวางแผนการเงินกล่าวว่าสูตรการจัดการเงินที่ Elizabeth Warren แนะนำเมื่อเกือบ 20 ปีก่อนยังคงมีความเกี่ยวข้องอยู่โดยมีการปรับเปลี่ยนเล็กน้อย

ในปี 2006 Warren ซึ่งปัจจุบันเป็นวุฒิสมาชิกพรรคเดโมแครตจาก Massachusetts ขณะนั้นเป็นอาจารย์ที่ Harvard Law School ได้เผยแพร่กฎ 50/30/20 ซึ่งให้รายละเอียดไว้ในหนังสือที่ Warren ร่วมเขียนกับ Amelia Warren Tyagi ลูกสาวของเธอ

ในโมเดลนี้ รายได้ของคุณครึ่งหนึ่งจะใช้ไปกับ “ความจำเป็น” รวมถึงค่าเช่าบ้านหรือค่าจำนอง ค่าสาธารณูปโภค ค่าผ่อนรถ ฯลฯ อีก 30% จะใช้ไปกับ “ความต้องการ” นั่นคือ การซื้อตามดุลยพินิจ เช่น เที่ยวบินไปพักผ่อนหรือค่าใช้จ่าย “เพิ่มเติม” เช่น การใช้แพ็กเกจสตรีมมิงแบบไม่มีโฆษณา ส่วนที่เหลือ 20% จะเก็บไว้ในกองทุนฉุกเฉินหรือบัญชีเกษียณอายุ หรือเพื่อชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น ยอดคงเหลือในบัตรเครดิต

ฟังดูดีในทางทฤษฎี แต่ในสภาวะเศรษฐกิจที่ค่าที่พักอาศัยเพียงอย่างเดียวก็อาจกินเงินเดือนไปครึ่งหนึ่งได้ง่ายๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับคนหนุ่มสาวที่เพิ่งเริ่มทำงานรับเงินเดือนระดับเริ่มต้น อาจรู้สึกยาก หากไม่ใช่เป็นไปไม่ได้เลย

ที่ปรึกษาด้านการเงินกล่าวว่าการปรับคำแนะนำด้านงบประมาณนี้ให้เข้ากับเศรษฐกิจในปัจจุบัน หมายถึงการยอมรับความยืดหยุ่นในระดับหนึ่ง

“สิ่งสำคัญคือการมีกฎเกณฑ์ที่เป็นแนวทางและช่วยให้จัดระเบียบได้ แต่ไม่มีกฎใดที่เขียนไว้ตายตัว และสิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าไม่เคยมีสถานการณ์ที่เป็นรูปธรรม สิ่งสำคัญคือต้องมีความยืดหยุ่น” Kevin L. Matthews II ผู้ก่อตั้งบริษัทการศึกษาด้านการเงิน BuildingBread กล่าว

60 เป็นเลขใหม่ 50 โดยเฉพาะในเมืองที่มีค่าครองชีพสูง

“สำหรับคนที่หาเงินเก่งในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพที่สมเหตุสมผล กฎนี้ใช้ได้ดี” Elizabeth Pennington ผู้ร่วมงานอาวุโสของบริษัทวางแผนการเงิน Fearless Finance กล่าว “จุดที่มันล้มเหลวคือสำหรับลูกค้าส่วนใหญ่ของฉันที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพสูง”

ด้วยเหตุนี้ Pennington จึงกล่าวว่าเธอสนับสนุนให้ลูกค้ายึดแนวคิดสูตร 50/30/20 โดยไม่ถือว่าเป็นคำสั่งบังคับ “กฎเกณฑ์ทั่วไปมีไว้เพื่อเป็นจุดเริ่มต้นของการพูดคุยและเป็นจุดจบทั้งหมดน้อยลง สิ่งที่เรากำลังพยายามจะบรรลุ” เธอกล่าว

ตามที่ , ในขณะที่รายได้เพิ่มขึ้น 77% ตั้งแต่ปี 1999 แต่ค่าเช่าก็พุ่งสูงขึ้น 129% ทั่วประเทศ ค่าเช่าเฉลี่ยคิดเป็น 30% ของรายได้เฉลี่ย และคนหนุ่มสาวโดยเฉพาะกำลังรู้สึกกดดันทางการเงินจากค่าที่อยู่อาศัยที่สูง เผยแพร่ในเดือนพฤศจิกายน 2022 โดยหน่วยงานด้านการจำนอง Freddie Mac พบว่าผู้ใหญ่ประมาณหนึ่งในสามที่มีอายุต่ำกว่า 25 ปีกล่าวว่าพวกเขาไม่คาดหวังว่าจะสามารถซื้อบ้านได้ในอนาคต 

หากคุณยังเหลือเวลาอีกหลายสิบปีก่อนเกษียณ คุณอาจจะผ่อนปรนส่วน 20% ของโมเดลได้บ้าง หากคุณเป็นคนหนุ่มสาว “60/30/10 ก็ใช้ได้ดี” Michael Finke อาจารย์สอนการจัดการความมั่งคั่งที่ American College of Financial Services กล่าว “แล้วคุณก็ค่อยๆ เพิ่มอัตราการออมเมื่อคุณเข้าสู่วัยกลางคน”

ใช้เวลาห้าปี ()

“หากคุณใช้เวลาสักคนที่เพิ่งเริ่มต้นหรือใช้ชีวิตแบบ paycheck-to-paycheck อาจไม่สมจริงหรือรุนแรงเกินไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพวกเขากำลังเริ่มจัดการกับการเงินของตนจริงๆ” Brian Walsh หัวหน้าฝ่ายให้คำแนะนำและการวางแผนของ ธนาคารดิจิทัล SoFi กล่าว “นี่อาจเป็นหนึ่งในความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดที่เราพบเมื่อทำงานกับผู้เชี่ยวชาญหนุ่มสาว”

แทนที่จะพยายามปฏิบัติตามโมเดล 50/30/20 ทันทีที่คุณจบการศึกษาระดับวิทยาลัย ให้เวลาตัวเองห้าปีในการทำงานจนถึงระดับการออมที่เหมาะสม Matthews แนะนำ เมื่อถึงจุดนั้นในอาชีพของคุณ คุณน่าจะมีประสบการณ์เพียงพอที่จะได้งานที่มีรายได้สูงกว่า ไม่ว่าจะเป็นการไต่บันไดขององค์กรในบริษัทปัจจุบันของคุณหรือการได้งานใหม่ทั้งหมด

ผู้ที่มีนิสัยใช้เงินที่ดีในช่วงวัยต้นหรือกลาง 20 ปี มีโอกาสได้เลื่อนตำแหน่งทุกครั้งที่ได้รับการขึ้นเงินเดือนหรือได้งานใหม่ที่มีเงินเดือนสูงขึ้น Walsh เสริม “สิ่งที่ผู้คนตัดสินใจเมื่อได้รับการขึ้นเงินเดือนหรือรับโบนัสมีผลกระทบต่อความเป็นอยู่ทางการเงินโดยรวมของตนเองมากกว่า” เขากล่าว หากคุณสามารถคงไว้ซึ่งงบประมาณและวิถีชีวิตปัจจุบันของคุณ หรือเพิ่มงบประมาณของคุณได้ครึ่งหนึ่งของระดับรายได้ใหม่ คุณสามารถทำงานได้สูงสุด 20% นั้นโดยไม่รู้สึกว่าขาดทุน

อย่าลดมาตรฐานเหล่านี้

หากคุณทำงานให้กับนายจ้างที่มีการจับคู่เงินสมทบใดๆ สำหรับการหักเงินสมทบในบัญชีเกษียณอายุ ให้จัดลำดับความสำคัญของการออมของคุณ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีส่วนสนับสนุนอย่างน้อยเพียงพอที่จะได้รับ “ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับเงินสมทบเต็มจำนวนจากนายจ้าง นั่นคือผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ 100%” Finke กล่าว อย่าลืมว่าเงินสมทบของนายจ้างเหล่านั้นนับรวมเป็นเปอร์เซ็นต์การออมนั้นด้วย เพื่อการจับคู่ 50% ในส่วนการสมทบ 6% ของคุณจะทำให้คุณใกล้เคียงกับเป้าหมายการออม 10% นั้น

ในทำนองเดียวกัน การชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงและการสร้างกองทุนฉุกเฉินควรอยู่ในลำดับต้นๆ ของรายการที่ต้องทำสำหรับคนหนุ่มสาวทุกคน Pennington กล่าว อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตใหม่พุ่งสูงเป็นประวัติการณ์ที่ 20.74% ตาม Bankrate.com ซึ่งหมายความว่าแม้ยอดคงเหลือที่ค้างชำระเล็กน้อยก็สามารถกลายเป็นภาระทางการเงินที่ใหญ่หลวงได้ในเวลาอันสั้น

“โดยปกติหากมีหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง นั่นคือจุดเริ่มต้นของเรา” เธอกล่าว “หากใครมีหนี้สินและไม่มีเงินเหลือเพียงพอที่จะจ่ายขั้นต่ำ ไม่มีกองทุนฉุกเฉินและไม่มีวิธีสร้างแล้ว การมีหนี้บ